Бизнес нередко прибегает к услугам кредитования. Это считается одним из перспективных направлений деятельности банков, хотя и весьма сложным. Основную проблему создают сами предприниматели, их кредитная неосведомленность не позволяет в полной мере использовать виды бизнес-кредитов, предлагаемых финансовыми учреждениями.
Инвестиционное кредитование
Главная цель получения такой ссуды – решение проблем по улучшению технической базы организации. На полученные деньги приобретается оборудование, машины и т. п. Такой кредит на развитие бизнеса считается традиционным, простым видом взаимоотношений между компанией и банком.
Максимальный срок таких займов составляет три года. Предпринимателям, обращающимся в финансирующую компанию за ссудой для осуществления текущей деятельности, стоит помнить о сумме, ежемесячно вносимой в качестве дифференцированного либо аннуитетного платежа. Эта сумма не должна превышать 50% от чистой прибыли организации.
Важно! Под реализацию конкретных инвестиционных проектов взять кредит на бизнес можно на более долгий срок – 5-10 лет.
Чтобы обеспечить кредитные обязательства, необходимо залоговое имущество или поручители. Поручительство можно оформить на другую компанию или физическое лицо.
Кредит на финансирование оборотного капитала
Это вид займа, предназначенный, чтобы пополнять оборотные средства, необходимые для повседневной деятельности:
увеличение продаж
расширение бизнеса
финансирование производства и т. п.
Чаще кредит на развитие бизнеса предоставляют на небольшой срок – до года. Выделяют несколько разновидностей ссуды. Первый вид займа выдается на чрезвычайные нужды. Необходим, чтобы резко увеличить оборотный капитал, необходимый для выполнения важных заказов, прибыльных сделок, прочих обстоятельств.
Другой вид финансирования выдается на долгий срок. Берут кредит на открытие бизнеса, чтобы покрыть длительную нехватку финансов в оборотном капитале.
Формы предоставления кредитов на бизнес
Единовременная ссуда – всю сумму займа перечисляют на расчетный счет. Погашение задолженности с процентами идет поэтапно с учетом графика договорных платежей.
Кредитная линия – деньги выдаются поэтапно, траншами. Каждая часть приходит на счет в обозначенный период времени. Кредитная линия подразделяется на возобновляемую и невозобновляемую категории.
Возобновляемая кредитная линия подразумевает наличие лимита – максимального количества средств, которое компания может быть должна банку. Предприятие пользуется кредитными средствами, не выходя из рамок предоставленного лимита, и после возвращает их. Брать и возвращать деньги можно на весь период договорных отношений по кредитной линии.
Невозобновляемая кредитная линия – ссуда с предусмотренным лимитом выдачи. Оформляя кредит в банке на бизнес, сразу уточняются предельные границы на количество средств, доступных предприятию. В условиях договора уточняется порядок выдачи траншей. После этого заемщик поэтапно получает деньги до исчерпывания лимита. Графики и общий принцип погашения долговых обязательств схожи с платежами по единовременно выданному кредиту. Займ часто берут, когда необходимо поэтапно реализовать несколько инвестиционных проектов.
Полезно знать! Этот вид бизнес-кредита позволяет компаниям сэкономить за счет выгодной процентной ставки.
Виды обеспечения
Взять кредит для бизнеса без залога и поручителей более чем проблематично. Условия предоставления займа зачастую требуют поручительства:
учредителей
связанных предприятий
фактических собственников и т. д.
Также обеспечить ссуду можно товаром в обороте, но здесь есть свои нюансы.
Залоговая политика финансовых учреждений содержит в реестре группу товаров, которая не может выступить в качестве залогового обеспечения. Сюда относят скоропортящуюся продукцию и товары с низкой ликвидностью. Как правило, кредиты в банке на бизнес под товарную продукцию берут для пополнения оборотных средств. Товар не покрывает залоговые обязательства в полном объеме, в этом плане его показатель колеблется в пределах 30-70%.
Движимое и недвижимое имущество – один из лучших вариантов залога с позиции банка. В эту категорию включают:
спецтехнику
автомобили
оборудование и др.
Недвижимое имущество может быть связано с деятельностью организации, стоять на балансе или являться собственностью учредителей. Оценку залогового имущества кредитующая компания проводит в частном порядке. Учитываются эксплуатационные и многие другие характеристики. Обеспечить кредит бизнесу поможет наличие векселей, ценных бумаг, эмитированных самим банком, либо другими коммерческими структурами.
Залоговое имущество может быть любым, для банка главное, чтобы оно было ликвидным. Для предприятия предоставлять такое имущество тоже выгодно, так как полное обеспечение позволяет рассчитывать на лучшую процентную ставку по займу. И, напротив, кредиты для бизнеса без залога и поручителей отличаются высокими ставками и меньшими лимитами кредитования.
Раньше, когда экономика еще не переживала критических ситуаций, начинающие отечественные предприниматели могли получить кредит для малого бизнеса без какой-либо волокиты. Сейчас банки выдают ссуды куда менее охотно и только тем, кто успешно занимается предпринимательством в течение полугода и выше.
Несмотря на строгость финансовых структур шансов стать заемщиком предостаточно. Основной критерий успешного получения займа кроется в фактическом, успешном опыте работы в своей сфере и наличие активов, которые могут выступить в качестве залогового обеспечения.